将来の負担軽減へ2つの住宅ローンを組み合わせる「ダブルフラット」

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皆さんは、住宅ローンの「フラット35」を
2本立てで組むことができるのをご存知でしょうか？
住宅ローンは金利変動で返済額が変わることはありますが、
元本が変わることはありません。

そのため、返済の途中で教育費の負担が重くなったり、
定年を迎えて返済が苦しくなる方も多くいます。
そのような事態に備え、
2本の住宅ローンを組む「ダブルフラット」があります。
はたして、一体どんな制度なのでしょう?

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日本住宅支援機構のフラット35はご存知だと思います。
そのフラット35を2本立てで組むのが「ダブルフラット」であり、
返済期間の異なるローンを組み合わせることも可能です。

「フラット35」は35年返済のローンですが、
その他に返済期間が20年以下のフラット20もあり、
好きなほうをベースに借入し、
その上にもう一本上乗せでローンを借りることができるのです。
なお、フラット20の返済期間は15年以上20年未満となります。

【ダブルフラットイメージ】
２つの住宅ローンを組み合わせる「ダブルフラット」

30歳で借入を行った場合、
フラット20は50歳で、フラット35は65歳で返済が終了します。

※フラット35とフラット35、もしくはフラット20とフラット20の組み合わせも可能です。

借入額が変わらないならば、
1つのローンでもあまり変わらないような気もしますが、
フラット20には大きな特性があります。

それは、返済期間が20年以下の場合、低い金利が適用されるのです。
また、ライフプランに合わせた返済ができるのも大きなメリットです。

「文章だけではメリットがよく分からない」
という声が聞こえてきそうですね。

フラット20とフラット35を組み合わせた、
ダブルフラットの効果がいかほどなのか？

こちらの2つの事例で見てみましょう。

【前提条件】

【ケース１　子供が生まれたばかりの夫婦】

■家族構成

・父親(会社員)

・母親(育休中)

・子供０歳

・できればもう一人希望

この家庭の場合、子供をもう一人望んでいることもあり、
教育費がかさむ15年目以降の返済額を抑えたいと考えています。
そのため、返済期間15年のフラット20と
35年で返済するフラット35を組み合わせることします。
借入比率はフラット20が1,000万円、フラット35が2,000万円とします。

当初の返済額は、毎月11万7,199円ですが、
16年目以降の毎月返済額は5万7,394円に抑えることができます。
早く返済をすることでそのままフラット35を借りたときより、
総返済額の抑圧効果もあります。

教育費が重くなる時期に住宅ローンの負担が減るのはうれしいですね。
住宅ローンと学費のピークをずらすことで、支出が効率的になります。

【ケース２　定年までに住宅ローンの残高を減らしたい】

■家族構成

・夫婦2人

共働きでだが、退職後は収入ほぼ年金のみであるため、
定年までにローンを少なくしたい。

ケース１に比べて早期返済の必要性が高いため、
借入比率は各1,500万円の半々とします。

当初の返済額は11万1,962円ですが、
20年目以降は4万3,045円まで返済額が軽減します。
定年後の負担が大きく減れば、
老後の不安がかなり軽くなるのではないでしょうか?
総返済額の差は以下の通りです。