つなぎ融資の意味と役割とは
注文住宅を建てる場合、住宅ローンが適用される前に
つなぎ融資というローン制度があります。
住宅ローンは、事前審査の他にクリアするべき条件があり、
すぐに借入れができるわけではありません。
ここでは、つなぎ融資の意味と役割について解説していきたいと思います。
注文住宅の場合、まず工事を開始するために、
住宅会社に工事着手金と中間金を支払います。
目安として、工事着手金、中間金ともに建設費の３０％程度です。
その資金を元に住宅会社は工事を進めていき、
完成(竣工)後に残金を支払います。
この時、住宅ローンは適用されていないため、
工事着手金と中間金は、現金で支払わなければなりません。
住宅ローンの適用には原則として、
建物が完成して保存登記されている必要があります。
注文住宅は、建売や中古住宅とは違って建物が完成していないので、
金融機関は、書類上で家として認められていない状態の物件に対して
住宅ローンによる融資をしてくれないのです。
住宅が完成して保存登記されるまでの間は、
着手金と中間金を手持ちの現金で支払っておき、
完成後に金融機関側が本審査を行います。
本審査を通ることができてやっと住宅ローンが適用され、
金融機関からお金が戻ってくるという流れになります。
では、建設費の６０％もの現金をどうやって用意すれば良いのでしょうか？
そこで利用するのが、つなぎ融資です。
つなぎ融資とは、住宅ローン適用前に、前倒しで融資を受けられる制度です。
住宅が保存登記されるまでの間をつなぎ融資で補っておき、
工事が完了して保存登記され次第、
つなぎ融資を受けた金融機関で住宅ローンに切り替わります。
大変便利な制度ではありますが、
全ての金融機関がつなぎ融資を行っているわけではありません。
金融機関を選ぶ際は、金利よりも先に、
つなぎ融資に対応しているかを確認する必要があります。
つなぎ融資から住宅ローン適用までの期間は、
初期手数料(８万円前後)と、毎月の利子を日割りで支払います。
つなぎ融資の金利相場は、2.5％～3％です。
住宅ローンに比べると高く設定されているため、
つなぎ融資を利用せず親族から一時的に借用する方もいます。
金利2.7%でつなぎ融資を受ける場合
借入金額/期間 |
３０日 |
９０日 |
１８０日 |
３６５日 |
|---|---|---|---|---|
2,000万円 |
44,383円 |
133,150円 |
266,301円 |
539,999円 |
3,000万円 |
66,575円 |
199,726円 |
399,452円 |
810,000円 |
計算式： 借入金額 × 金利 （年率） ÷ 365日 × 借入期間
つなぎ融資を受ける場合の注意点は、
融資を受けてから保存登記をされるまでの金額が、
日割りで計算されることです。
着工後のトラブルなどによって工期が延びてしまうと、
余計なお金を支払うかたちになってしまいます。
新築現場ではトラブルが起きると長引くことが多いため、
事前に住宅会社やプランをしっかりと精査しておき、
スムーズな家づくりをこころがけましょう。
着手金と中間金を必要としない場合もある
「着手金と中間金の目安は３０％」と先述しましたが、
あくまでも一般的な例であり、割合は住宅会社によって異なります。
・着手金３０％、中間金３０％を必要とする会社
・中間金を２回支払う、計４回払い(２５％)の場合
・着手金、中間金ともに必要としない住宅会社
私が問い合わせをした中で、タマホームでは、
「着手金、中間金ではなく、契約金として５０万円だけ必要です。」
という説明を受けました。(2014年8月)
この５０万円は、後で建設費用に含まれることになります。
これは規模の大きいハウスメーカーならではありますが、
住宅会社の体制によっても、必要なお金が変わってきますので、
契約前の早い段階で確認しておきましょう。
おすすめ関連記事
理想の家づくりを実現するために【PR】
快適な生活を手に入れるためには注文住宅を建てることが理想的ですがデメリットも多く、成功するには注意が必要です。
失敗しやすい注文住宅を成功に導く最も重要なカギは
設計に充分な時間をかけることです。
特に間取りは非常に重要であり、家族の要望に合わせた部屋の配置が大切になってきます。
大工である私がたくさんのお客様から家づくりに悩んでなかなか進展しない時に見つけたのが「タウンライフ家づくり」でした。
「タウンライフ家づくり」では、複数のハウスメーカーがあなただけの「オリジナルの家づくり計画」を提案してくれます。
実際に利用してみて、私が感じたメリットは以下の５つです。
POINT
- 無料でわずか３分でネットで申し込みができる。
- 大手34社を含む1,080社以上のハウスメーカーから選ぶことができる。
- 注文住宅専用の間取り図や資金計画、土地情報や補助金制度の情報が手に入る。
- 他社の見積もりを見せることで、大幅な値引きが得られる。
- 限定のプレゼントも実施している。
選べる1,080社の中には大手34社のハウスメーカーも含まれているのは大きいです。
実際に、某ハウスメーカーさんから素晴らしい間取りを提供していただきました。
「強引な勧誘がないか」と心配していましたが、電話での勧誘は一度もありませんでした（メールでの勧誘はありました）
申込者全員にもらえる「成功する家づくり7つの法則と7つの間取り」は、家づくりの法則や間取りのモデルプランなど家づくりに関する情報が満載です。これだけでもかなりお得だと感じました。
▼更に詳しく知りたい人は▼
タウンライフ家づくりの評判と口コミを徹底的に調べてみた
他社の見積もりがあったおかげで、300万円以上の値引きに成功した方もいます。
あなたも理想の注文住宅を手に入れたいのであれば、ぜひおすすめします！
▼公式サイトはこちらからご覧ください。 ▼
